融資難一直是制約我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的突出問題。由于農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期長、農(nóng)產(chǎn)品收益波動大、資金需求零散等特點(diǎn)，普通的商業(yè)金融缺乏進(jìn)入農(nóng)村金融市場的動力。再加上農(nóng)村信用合作社支農(nóng)投入相對弱化、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要為糧棉油收購等大額項(xiàng)目提供貸款、郵政儲蓄銀行只存不貸等情況，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流、中小企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求得不到滿足的問題嚴(yán)重。改變這種局面，加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展，必須進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革，扶持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社和糧食基金會等農(nóng)村新型金融組織發(fā)展，形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

　　近年來，國家適度調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外資本到農(nóng)村投資，各地農(nóng)村新型金融組織發(fā)展較快，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。但是，農(nóng)村新型金融組織在發(fā)展中也面臨一些制約因素。一是自身資金來源不足。盡管大量民間資本苦于尋找投資出路，但涉農(nóng)領(lǐng)域高風(fēng)險、低收益的特點(diǎn)使得民間資本缺乏投資農(nóng)村金融市場的動力。二是扶持政策措施不完善。新型農(nóng)村金融組織面對的主要是盈利空間有限的農(nóng)村市場，在發(fā)展初期尤其需要扶持，但目前有關(guān)政策措施的力度和配套程度還不夠。三是監(jiān)管體系不健全。由于農(nóng)村新型金融組織出現(xiàn)時間不長，相關(guān)監(jiān)管還不到位，農(nóng)村新型金融組織發(fā)展存在風(fēng)險隱患。扶持農(nóng)村新型金融組織發(fā)展，需要針對這些問題做好以下工作。

　　建立并完善信用擔(dān)保。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和市場雙重風(fēng)險。在信用體系不健全而金融機(jī)構(gòu)對信貸資金安全性和流動性要求不斷提高的背景下，通過建立并完善信用擔(dān)保分散風(fēng)險和補(bǔ)償風(fēng)險損失，是扶持農(nóng)村新型金融組織發(fā)展的有效途徑。可以建立農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)信用檔案，有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以信用檔案為依據(jù)確定擔(dān)保費(fèi)率高低，對守信用者提供優(yōu)惠，對失信者提高擔(dān)保費(fèi)率或者不予擔(dān)保�？梢砸龑�(dǎo)地方政府和商業(yè)銀行、保險公司共同參與農(nóng)業(yè)貸款保險，設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款保險基金，對向保險公司投保的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)給予一定的貸款利率優(yōu)惠，通過貸款保險的方式，分散農(nóng)村新型金融組織的信貸風(fēng)險。

　　加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險能夠分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，進(jìn)而分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村新型金融組織和農(nóng)村金融發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)保險一度發(fā)展較快，但由于回報率較低和政策支持不夠，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資風(fēng)險增大。應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)的政策和資金支持，逐步建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系。可以通過給予保費(fèi)補(bǔ)貼等措施，吸引商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，提高農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)抵御風(fēng)險能力，間接降低農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村新型金融組織的經(jīng)營風(fēng)險。

　　建立健全監(jiān)管制度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有明顯的弱質(zhì)性和異質(zhì)性，需要在加大扶持的基礎(chǔ)上進(jìn)行分層、分類監(jiān)管。應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等的監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促其依法規(guī)范經(jīng)營。同時，針對農(nóng)村新型金融組織大都具有地域性的特點(diǎn)，完善地方金融管理體制，清晰界定地方金融管理的職責(zé)邊界，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風(fēng)險和區(qū)域性風(fēng)險。

　　（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)）