作者為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)
當(dāng)今世界，以人工智能技術(shù)為代表的新一輪科技革命蓬勃發(fā)展，不斷催生出新場(chǎng)景、新業(yè)態(tài)、新模式，在賦能人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步的同時(shí)，也帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)和安全隱患。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“妥善應(yīng)對(duì)科技發(fā)展帶來的規(guī)則沖突、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、倫理挑戰(zhàn)?！秉h的二十屆四中全會(huì)《建議》提出：“加強(qiáng)科技法治、倫理、誠(chéng)信、安全建設(shè)?！苯鹑谑菄?guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。在人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的賦能下，金融科技不斷創(chuàng)新并深度融入金融業(yè)發(fā)展。對(duì)金融科技活動(dòng)進(jìn)行有效治理，是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全、推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。我們要深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記重要講話精神，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的二十屆四中全會(huì)決策部署，持續(xù)加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)，不斷筑牢國(guó)家金融安全防線。
金融活動(dòng)以信用為核心，而信用的根基在于信任。金融倫理正是這種信任的制度化與規(guī)范化體現(xiàn)，是金融運(yùn)行的道德規(guī)范與行為準(zhǔn)則。近年來，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，金融科技創(chuàng)新已成為推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的重要力量，為金融發(fā)展提供了源源不斷的動(dòng)力，同時(shí)也帶來一些挑戰(zhàn)。比如，金融科技創(chuàng)新在提升金融效率、拓寬普惠服務(wù)方面成效顯著，能夠更好解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率安全難兼顧等問題，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)門檻，解決中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等融資難融資貴問題，但也帶來了數(shù)據(jù)安全、隱私泄露等倫理風(fēng)險(xiǎn)。又如，人工智能技術(shù)在賦能金融高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地出現(xiàn)算法偏見、黑箱決策等倫理隱患，放大了金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的速度與影響范圍。這充分表明，加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)已刻不容緩。加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)，一方面有助于通過強(qiáng)化契約精神、規(guī)范市場(chǎng)秩序，提升信息透明度，減少市場(chǎng)投機(jī)與道德風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)積聚，維護(hù)金融體系穩(wěn)定；另一方面有助于約束資本脫實(shí)向虛、過度逐利行為，規(guī)范資金流向和風(fēng)險(xiǎn)偏好，確保金融體系更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，夯實(shí)金融安全根基。為此，要通過加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)，協(xié)調(diào)好科技與金融的關(guān)系，保障金融科技創(chuàng)新與金融安全的動(dòng)態(tài)平衡。
拓展金融安全邊界。隨著人工智能等新技術(shù)深度嵌入信貸、支付、投資、風(fēng)控等金融業(yè)務(wù)流程，金融風(fēng)險(xiǎn)的類型從傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)延伸至技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)制更加隱蔽、傳導(dǎo)路徑更加多元。加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)，要前移金融安全防線，把防控重心從事后補(bǔ)救轉(zhuǎn)向事前預(yù)判，在技術(shù)創(chuàng)新的源頭環(huán)節(jié)強(qiáng)化倫理評(píng)估，把倫理要求融入技術(shù)設(shè)計(jì)、產(chǎn)品研發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)控制全過程，構(gòu)建覆蓋事前、事中、事后的動(dòng)態(tài)倫理治理體系。在技術(shù)應(yīng)用方面，推動(dòng)算法透明與可解釋機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化模型審查與數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。在數(shù)據(jù)治理方面，健全數(shù)據(jù)分級(jí)管理與用途限定制度，完善數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲(chǔ)全過程監(jiān)管，防止信息濫采、濫用、濫傳導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。在信用建設(shè)方面，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理模型中落實(shí)倫理審慎原則，優(yōu)化客戶畫像與信貸評(píng)估規(guī)則，推動(dòng)金融安全防線由被動(dòng)防控向主動(dòng)預(yù)防轉(zhuǎn)型。
將倫理原則貫穿金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)運(yùn)營(yíng)全過程。加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新，必須筑牢倫理底線，確保金融科技發(fā)展服務(wù)于社會(huì)公共利益與金融普惠目標(biāo)。在行業(yè)層面，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)牢牢把握中國(guó)特色金融文化，把倫理原則貫穿企業(yè)運(yùn)營(yíng)和創(chuàng)新活動(dòng)全過程，做到誠(chéng)實(shí)守信、以義取利、穩(wěn)健審慎、守正創(chuàng)新、依法合規(guī)。在業(yè)務(wù)層面，加快制定覆蓋全業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一的倫理標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，讓倫理成為金融科技創(chuàng)新的基本道德規(guī)范。在制度建設(shè)層面，建立倫理合規(guī)與績(jī)效考核相結(jié)合的機(jī)制，讓倫理成為金融科技創(chuàng)新活動(dòng)的“加速器”和“防火墻”。此外，還要完善從業(yè)人員倫理教育與職業(yè)培訓(xùn)體系，提升金融科技研發(fā)與管理人員的倫理道德素養(yǎng)。
加強(qiáng)體制機(jī)制建設(shè)。完善的金融倫理規(guī)范，能夠有效防止金融機(jī)構(gòu)和金融從業(yè)者的投機(jī)逐利與短視行為對(duì)系統(tǒng)安全的侵蝕，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定與安全。為此，可明確算法開發(fā)、數(shù)據(jù)使用、隱私保護(hù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的責(zé)任邊界，推動(dòng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、程序規(guī)范與責(zé)任清晰的制度體系，制定與金融科技創(chuàng)新相適應(yīng)的倫理守則與操作規(guī)范。推動(dòng)金融科技企業(yè)在信息披露與數(shù)據(jù)安全方面落實(shí)主體責(zé)任，完善公眾問責(zé)與社會(huì)監(jiān)督渠道，提升金融科技企業(yè)倫理治理的透明度與公信力。加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，推動(dòng)涉企信息共享，促進(jìn)監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)之間的聯(lián)動(dòng)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)金融安全與金融科技創(chuàng)新的良性統(tǒng)一。
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