作者為中央財經大學金融學院院長

當今世界，以人工智能技術為代表的新一輪科技革命蓬勃發(fā)展，不斷催生出新場景、新業(yè)態(tài)、新模式，在賦能人類社會經濟發(fā)展進步的同時，也帶來了一些風險挑戰(zhàn)和安全隱患。習近平總書記強調：“妥善應對科技發(fā)展帶來的規(guī)則沖突、社會風險、倫理挑戰(zhàn)?！秉h的二十屆四中全會《建議》提出：“加強科技法治、倫理、誠信、安全建設?！苯鹑谑菄窠洕难}，是國家核心競爭力的重要組成部分。在人工智能、大數據等新技術的賦能下，金融科技不斷創(chuàng)新并深度融入金融業(yè)發(fā)展。對金融科技活動進行有效治理，是防范化解金融風險、維護金融安全、推動金融高質量發(fā)展的題中應有之義。我們要深入學習貫徹習近平總書記重要講話精神，認真貫徹落實黨的二十屆四中全會決策部署，持續(xù)加強金融科技倫理建設，不斷筑牢國家金融安全防線。

金融活動以信用為核心，而信用的根基在于信任。金融倫理正是這種信任的制度化與規(guī)范化體現，是金融運行的道德規(guī)范與行為準則。近年來，隨著人工智能、大數據、區(qū)塊鏈等技術與金融業(yè)務深度融合，金融科技創(chuàng)新已成為推動金融業(yè)發(fā)展的重要力量，為金融發(fā)展提供了源源不斷的動力，同時也帶來一些挑戰(zhàn)。比如，金融科技創(chuàng)新在提升金融效率、拓寬普惠服務方面成效顯著，能夠更好解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率安全難兼顧等問題，降低金融機構服務門檻，解決中小微企業(yè)、“三農”等融資難融資貴問題，但也帶來了數據安全、隱私泄露等倫理風險。又如，人工智能技術在賦能金融高質量發(fā)展的同時，也不可避免地出現算法偏見、黑箱決策等倫理隱患，放大了金融風險擴散的速度與影響范圍。這充分表明，加強金融科技倫理建設已刻不容緩。加強金融科技倫理建設，一方面有助于通過強化契約精神、規(guī)范市場秩序，提升信息透明度，減少市場投機與道德風險相關行為，防范金融風險積聚，維護金融體系穩(wěn)定；另一方面有助于約束資本脫實向虛、過度逐利行為，規(guī)范資金流向和風險偏好，確保金融體系更好服務實體經濟，夯實金融安全根基。為此，要通過加強金融科技倫理建設，協調好科技與金融的關系，保障金融科技創(chuàng)新與金融安全的動態(tài)平衡。

拓展金融安全邊界。隨著人工智能等新技術深度嵌入信貸、支付、投資、風控等金融業(yè)務流程，金融風險的類型從傳統(tǒng)的信用風險、市場風險延伸至技術風險與數據風險，風險生成機制更加隱蔽、傳導路徑更加多元。加強金融科技倫理建設，要前移金融安全防線，把防控重心從事后補救轉向事前預判，在技術創(chuàng)新的源頭環(huán)節(jié)強化倫理評估，把倫理要求融入技術設計、產品研發(fā)與風險控制全過程，構建覆蓋事前、事中、事后的動態(tài)倫理治理體系。在技術應用方面，推動算法透明與可解釋機制建設，強化模型審查與數據質量管理。在數據治理方面，健全數據分級管理與用途限定制度，完善數據采集、傳輸、存儲全過程監(jiān)管，防止信息濫采、濫用、濫傳導致的系統(tǒng)性風險擴散。在信用建設方面，引導金融機構在風險管理模型中落實倫理審慎原則，優(yōu)化客戶畫像與信貸評估規(guī)則，推動金融安全防線由被動防控向主動預防轉型。

將倫理原則貫穿金融機構和科技企業(yè)運營全過程。加強金融科技創(chuàng)新，必須筑牢倫理底線，確保金融科技發(fā)展服務于社會公共利益與金融普惠目標。在行業(yè)層面，引導金融機構牢牢把握中國特色金融文化，把倫理原則貫穿企業(yè)運營和創(chuàng)新活動全過程，做到誠實守信、以義取利、穩(wěn)健審慎、守正創(chuàng)新、依法合規(guī)。在業(yè)務層面，加快制定覆蓋全業(yè)務流程的統(tǒng)一的倫理標準與風險預警機制，讓倫理成為金融科技創(chuàng)新的基本道德規(guī)范。在制度建設層面，建立倫理合規(guī)與績效考核相結合的機制，讓倫理成為金融科技創(chuàng)新活動的“加速器”和“防火墻”。此外，還要完善從業(yè)人員倫理教育與職業(yè)培訓體系，提升金融科技研發(fā)與管理人員的倫理道德素養(yǎng)。

加強體制機制建設。完善的金融倫理規(guī)范，能夠有效防止金融機構和金融從業(yè)者的投機逐利與短視行為對系統(tǒng)安全的侵蝕，維護金融市場穩(wěn)定與安全。為此，可明確算法開發(fā)、數據使用、隱私保護等關鍵環(huán)節(jié)的責任邊界，推動建設標準統(tǒng)一、程序規(guī)范與責任清晰的制度體系，制定與金融科技創(chuàng)新相適應的倫理守則與操作規(guī)范。推動金融科技企業(yè)在信息披露與數據安全方面落實主體責任，完善公眾問責與社會監(jiān)督渠道，提升金融科技企業(yè)倫理治理的透明度與公信力。加強監(jiān)管協調，推動涉企信息共享，促進監(jiān)管部門、金融機構與科技企業(yè)之間的聯動協作，實現金融安全與金融科技創(chuàng)新的良性統(tǒng)一。