尹振濤：金融助力消費擴容提質(zhì)

尹振濤2025年07月16日09:01來源：人民網(wǎng)-人民日報

作者為中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院副院長

消費既是生產(chǎn)的最終目的，又是經(jīng)濟增長的持久動力。新時代以來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展條件和國際環(huán)境發(fā)生深刻變化，擴大內(nèi)需特別是消費需求在推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中的地位日益凸顯。習近平總書記指出：“必須大力實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，采取更加有力的措施，使社會再生產(chǎn)實現(xiàn)良性循環(huán)?！薄耙鰪娤M能力，改善消費條件，創(chuàng)新消費場景，使消費潛力充分釋放出來?！绷暯娇倳浀闹匾撌?，深刻揭示了擴大消費在當前我國國民經(jīng)濟循環(huán)中的重要地位。

金融是國民經(jīng)濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。支持提振和擴大消費，是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的重要內(nèi)容，是金融工作政治性、人民性的具體體現(xiàn)。前不久，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費專項行動方案》，提出“強化信貸支持”并作出部署；6月24日，中國人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴大消費的指導(dǎo)意見》，對金融支持提振和擴大消費作出具體安排。深入學(xué)習貫徹習近平總書記重要講話精神，扎實推動提振消費各項政策措施更快更好落地見效，必須深刻把握金融支持消費的理論邏輯與實踐路徑，促進國民經(jīng)濟進一步循環(huán)暢通。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在擴消費、促增長中處于重要地位，扮演著重要角色，主要體現(xiàn)在以下方面。一是有利于釋放居民消費潛力。居民消費不僅取決于當前的收入，也取決于未來的收入，受到跨期預(yù)算的約束。發(fā)展普惠金融，可通過優(yōu)化金融資源配置，持續(xù)穩(wěn)固居民的消費信心。二是有利于提升居民消費意愿和能力。一般來說，居民在面對不確定性時，會表現(xiàn)出較為強烈的儲蓄傾向，以應(yīng)對未來可能發(fā)生的風險。推動金融服務(wù)體系與社會保障體系深度融合，既能通過專業(yè)化運作實現(xiàn)社?；鸨Ｖ翟鲋担帜芤劳薪鹑诜?wù)網(wǎng)絡(luò)為居民提供便捷的商業(yè)保險產(chǎn)品，從資金保障與服務(wù)供給兩方面減輕居民對未來不確定性的顧慮。三是有利于促進供需更好更快匹配。推動消費金融創(chuàng)新發(fā)展，既能夠為滿足消費者的消費需求提供多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)，也能夠幫助經(jīng)營主體精準識別消費者需求，引導(dǎo)供給端加速提質(zhì)增效，推動實現(xiàn)供需良性循環(huán)。正因如此，我們要高度重視發(fā)揮金融在擴大消費中的積極作用。

在實踐中，我國金融體系在支持擴大消費方面進行了一系列創(chuàng)新實踐，商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等多層次消費金融服務(wù)主體協(xié)同發(fā)展，形成了差異化、特色化的服務(wù)體系。比如，一些金融機構(gòu)深度參與消費場景創(chuàng)造，在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、文旅等重點領(lǐng)域推出一系列特色化金融產(chǎn)品；大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在消費金融領(lǐng)域快速滲透，進一步提升了金融機構(gòu)的服務(wù)效率和風險控制水平；普惠保險保障功能增強，有效緩解了居民醫(yī)療支出壓力，間接釋放了消費潛力；等等。這些金融創(chuàng)新實踐，有力支持了我國消費規(guī)模增長和層級提升。

同時也要看到，金融支持擴大消費仍面臨一些矛盾。比如，消費信貸資源過度集中于住房、汽車等大宗消費，教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融產(chǎn)品供給不足；新市民、靈活就業(yè)人員等群體的金融服務(wù)可得性仍有待提高；金融基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善，消費信用信息體系不健全，消費者權(quán)益保護仍需加強；等等。解決這些問題，金融系統(tǒng)要主動擔當作為，不斷完善金融服務(wù)體系、提升金融服務(wù)能力，聚焦消費重點領(lǐng)域和環(huán)節(jié)加大金融支持力度，為更好發(fā)揮消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用提供有力支撐。

具體可在以下方面著力。一是完善消費金融服務(wù)體系。鼓勵有條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)圍繞新消費領(lǐng)域，設(shè)立特色專營機構(gòu)，支持消費金融公司差異化發(fā)展、提升專業(yè)服務(wù)能力；規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺消費金融業(yè)務(wù)，推動行業(yè)健康有序發(fā)展；優(yōu)化消費信貸結(jié)構(gòu)，鼓勵引導(dǎo)金融機構(gòu)針對批發(fā)零售、住宿餐飲、文體娛樂、旅游、教育、居民服務(wù)等服務(wù)消費重點領(lǐng)域的各類經(jīng)營主體發(fā)放貸款，支持其提升服務(wù)消費供給質(zhì)效。二是強化金融服務(wù)與消費場景的融合。支持金融機構(gòu)聚焦“食、住、行、游、購、娛、醫(yī)”等重點消費場景，持續(xù)推進支付便利化建設(shè)；支持綠色消費等消費新業(yè)態(tài)新模式新場景培育建設(shè)；加大對服務(wù)消費重點領(lǐng)域信貸支持力度，結(jié)合服務(wù)消費具體場景和特點，提供個性化、差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是強化科技賦能與風險控制。推廣互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與消費金融的融合應(yīng)用，優(yōu)化線上消費信貸產(chǎn)品申請、審批和放款流程；加強數(shù)據(jù)安全和個人信息保護，依托全國信用信息共享平臺加強消費領(lǐng)域信用信息歸集共享，打破“數(shù)據(jù)孤島”，支持征信機構(gòu)依法依規(guī)深化對消費領(lǐng)域信用信息的共享應(yīng)用，精準識別各類商戶、消費者信用狀況。四是加強金融消費權(quán)益保護。建立健全金融消費者權(quán)益保護機制，完善金融消費糾紛處理機制，構(gòu)建運轉(zhuǎn)高效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道；將金融消費者權(quán)益保護貫穿于金融業(yè)務(wù)全流程、各環(huán)節(jié)，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露，規(guī)范產(chǎn)品營銷宣傳和銷售行為；加強金融消費者教育，倡導(dǎo)健康消費文化和習慣，引導(dǎo)合理借貸、理性消費，提升消費者風險識別能力。