作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)

迄今為止，我國(guó)已經(jīng)構(gòu)建起比較完備的金融體系，但廣大農(nóng)戶、低收入人群和“小微企業(yè)”等弱勢(shì)群體仍然無(wú)法平等地享受金融服務(wù)，從中分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果。2013年11月，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出要“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。普惠金融理念直接來(lái)源于2000年的聯(lián)合國(guó)千年首腦會(huì)議上確定的 “千年發(fā)展目標(biāo)”，該理念從其產(chǎn)生開始就與微型金融發(fā)展聯(lián)系在一起，扶貧是它的主題。從20世紀(jì)70—80年代開始，微型金融在亞洲、非洲和拉丁美洲等廣大發(fā)展中國(guó)家獲得長(zhǎng)足發(fā)展，成為緩解貧困的重要手段，作為一種不同于一般商業(yè)性金融的制度和組織創(chuàng)新形式，得到了世界性認(rèn)可。發(fā)展普惠金融已經(jīng)上升到整個(gè)國(guó)家金融體制改革層面，成為以農(nóng)村金融領(lǐng)域改革為基礎(chǔ)，同時(shí)涉及整個(gè)國(guó)家微觀金融組織體系構(gòu)建，以及中觀和宏觀環(huán)境優(yōu)化的金融發(fā)展新方法。

我國(guó)已建立起由商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融構(gòu)成的正規(guī)金融體系，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)按照普惠金融理念的要求為貧困弱勢(shì)群體提供服務(wù)，在具體操作上還有很大難度。商業(yè)性金融在理論上與弱勢(shì)群體之間存在“隔閡”，服務(wù)成本高。政策性金融主要服務(wù)國(guó)家政策要求，難以對(duì)貧困弱勢(shì)群體實(shí)行“精準(zhǔn)”服務(wù)。合作性金融名義上存在，但功能上殘缺。除此以外，我國(guó)還存在數(shù)量眾多的非正規(guī)金融組織，它們沒有金融機(jī)構(gòu)的法律地位，但事實(shí)上從事金融業(yè)務(wù)，其服務(wù)對(duì)象是被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所排斥的客戶。這部分非正規(guī)金融組織在客戶對(duì)象選擇、服務(wù)思想等方面，往往能與普惠金融理念相契合。

為構(gòu)建完整的普惠金融組織體系，第一，要充分發(fā)揮大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融中的資金和社會(huì)聲譽(yù)等方面優(yōu)勢(shì)。深化改革政策性金融，打造開發(fā)性金融。在已有合作經(jīng)濟(jì)組織基礎(chǔ)上重構(gòu)新型合作金融。規(guī)范發(fā)展微型金融組織，發(fā)揮“機(jī)制”優(yōu)勢(shì)，克服管理機(jī)制不健全、資金短缺、社會(huì)聲譽(yù)低等方面的劣勢(shì)。第二，要通過政策引導(dǎo)和激勵(lì)，有序地加大互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力度，加大非正規(guī)金融改革發(fā)展，規(guī)范發(fā)展P2P借貸，將擔(dān)保公司、典當(dāng)行等納入金融創(chuàng)新發(fā)展范圍，將正在醞釀試點(diǎn)的民營(yíng)銀行納入普惠金融發(fā)展框架。

構(gòu)建組織完備、功能健全和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的金融組織體系是發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)，關(guān)鍵在于讓這些金融組織真正提供普惠金融服務(wù)。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新面臨政府嚴(yán)格監(jiān)管，其業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新面臨種種政策約束和高昂“拓荒成本”，創(chuàng)新動(dòng)力不足。不同層次和類型的金融機(jī)構(gòu)提供的業(yè)務(wù)基本相同，在信貸流程和技術(shù)上也無(wú)太多差異，需要進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融組織業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新。第一，增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的客戶“適應(yīng)性”，根據(jù)貧困弱勢(shì)群體的實(shí)際需求，開發(fā)相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，改變金融業(yè)務(wù)只適應(yīng)大企業(yè)和富裕人群，不適應(yīng)低收入人群和小微企業(yè)的取向。第二，增強(qiáng)信貸技術(shù)“適應(yīng)性”，尋求有效的信貸模式，開展抵押擔(dān)保替代創(chuàng)新，尋求具有“適應(yīng)性”的信貸業(yè)務(wù)流程。第三，不同普惠金融組織要根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和信貸技術(shù)創(chuàng)新，降低創(chuàng)新成本，更好地體現(xiàn)目標(biāo)客戶需求的差異性。

構(gòu)建完善的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施意義重大。在微觀層面，它能擴(kuò)大普惠金融組織資金集散范圍，加速資金周轉(zhuǎn)，保障資金安全及增強(qiáng)資金吸引力。在宏觀層面，它可以提高金融市場(chǎng)和金融中介整體運(yùn)行水平，改善落后地區(qū)的金融生態(tài)，更好地應(yīng)對(duì)發(fā)展普惠金融的新形勢(shì)與新需求。支付結(jié)算體系、征信系統(tǒng)、信息披露機(jī)制和抵押擔(dān)保登記系統(tǒng)，是普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要內(nèi)容。建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的支付結(jié)算技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，便于金融組織改善服務(wù)渠道，降低交易成本，使貧困弱勢(shì)群體的金融訴求得到更多關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)讓信息更加開放，但客戶信息安全面臨新的挑戰(zhàn)，給整個(gè)金融市場(chǎng)帶來(lái)了威脅。因此，我國(guó)普惠金融發(fā)展要積極面對(duì)新技術(shù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)。

我國(guó)普惠金融發(fā)展，需要以改革為主題，走出一條新型的發(fā)展路徑，其中之首要在于協(xié)調(diào)政府與市場(chǎng)的關(guān)系。要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在普惠金融發(fā)展中的決定作用。政府要轉(zhuǎn)變姿態(tài)，重視普惠金融組織的“培育”和“成長(zhǎng)”，提供所需要的“營(yíng)養(yǎng)”。即明晰的政策導(dǎo)向，為普惠金融組織提供明確的政策預(yù)期，避免行政管制，加強(qiáng)監(jiān)管的有效性，構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

（本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“農(nóng)村小型金融組織‘適應(yīng)性’成長(zhǎng)模式研究”（12CJY063）階段性研究成果）