隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化發(fā)展，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互依存、相互制約的關(guān)系將越來越明顯，農(nóng)村金融制度已成為決定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素。沒有農(nóng)村金融制度的現(xiàn)代化，就沒有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的現(xiàn)代化。研究現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的構(gòu)建與創(chuàng)新，即是為通過農(nóng)村金融制度創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展提供必要的理論與實證支持。

　　加快農(nóng)村金融制度構(gòu)建與創(chuàng)新的必然性

　　首先，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，其根本宗旨是要促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為彼此相互依賴的兩個系統(tǒng)，在不同的經(jīng)濟(jì)體制下，其相互依賴的方式和程度存在明顯的不同。與計劃體制相比，市場經(jīng)濟(jì)體制下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)村金融具有更大的依賴性。所以，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展是在一定的制度條件、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和技術(shù)作用下，總量、結(jié)構(gòu)和速度配合適當(dāng)?shù)牧夹匝h(huán)發(fā)展過程，是農(nóng)村資源在農(nóng)村金融與農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)部門的可持續(xù)性優(yōu)化配置的過程。在經(jīng)濟(jì)邏輯上，當(dāng)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于協(xié)調(diào)發(fā)展之時，存在一個受國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求、外部沖擊、系統(tǒng)開放程度以及制度、技術(shù)、結(jié)構(gòu)變化影響的農(nóng)村資源在農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的最優(yōu)配置比例，一旦外部沖擊、制度、技術(shù)和結(jié)構(gòu)等因素發(fā)生變化，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展?fàn)顟B(tài)中的資源最優(yōu)配置比例便難以恢復(fù)，或存在一段很長的恢復(fù)期。而在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求、外部沖擊和系統(tǒng)開放程度等既定條件下，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展便取決于制度、技術(shù)與結(jié)構(gòu)。而構(gòu)建和創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，正是抓住了“制度協(xié)調(diào)”的核心，從根本上推動農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。①

　　其次，作為農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)最核心的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，通過市場機制主導(dǎo)下儲蓄投資轉(zhuǎn)化功能的不斷提升，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供豐富的金融服務(wù)而促進(jìn)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的?，F(xiàn)代農(nóng)村金融制度對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用體現(xiàn)在，通過其儲蓄投資轉(zhuǎn)化功能，將農(nóng)村盈余部門的儲蓄資源配置到農(nóng)村赤字部門，藉此聚合和激活農(nóng)村潛在生產(chǎn)要素，使之轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的生產(chǎn)力，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。②要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，就需要推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展變化的客觀需要，而現(xiàn)代農(nóng)村金融制度創(chuàng)新主要涉及農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村金融技術(shù)創(chuàng)新、農(nóng)村金融組織創(chuàng)新、農(nóng)村金融市場創(chuàng)新、農(nóng)村金融法制創(chuàng)新、農(nóng)村金融監(jiān)管創(chuàng)新等方面。

　　再次，1949年以來，中國農(nóng)村金融制度變遷先后經(jīng)歷了計劃經(jīng)濟(jì)和計劃向市場轉(zhuǎn)型的兩種經(jīng)濟(jì)制度，并伴隨著頻繁的農(nóng)村金融改革而展開。農(nóng)村金融改革始終圍繞著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變遷和農(nóng)村金融需求變化為中心，對農(nóng)村金融制度進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整。但這一過程也帶來了一些弊端，其中的教訓(xùn)值得深刻吸?。恨r(nóng)村信用社改革大多“一刀切”，強調(diào)管理體制的面上改革，忽視微觀機制的改革;排斥資金價格的作用，在支持“三農(nóng)”發(fā)展中混淆金融與財政的職能;外生金融深化改革與內(nèi)生金融抑制并存，使得農(nóng)村金融市場缺乏充分的競爭力。從中得到的啟示是：農(nóng)村金融改革目標(biāo)定位要準(zhǔn)確，財政金融需要密切配合;建立農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的體制機制，扭轉(zhuǎn)過去農(nóng)村金融無條件支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的觀念;農(nóng)村金融服務(wù)要采取多樣化、微型化和低成本競爭戰(zhàn)略;農(nóng)村金融改革不僅需要試點先行、整體推進(jìn)、增量與存量并重，而且特別需要注重農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部治理機制的改良，同時也要處理好外生金融與內(nèi)生金融共同發(fā)展的關(guān)系。實證研究表明，我國農(nóng)村金融制度長期綜合績效不高，且與城鎮(zhèn)金融制度差距越來越大。這主要緣于農(nóng)村民間借貸在一定程度上彌補了國家正規(guī)金融在農(nóng)村的缺位。要真正提高農(nóng)村金融的綜合績效，必須盡快扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融資源流失的局面，放寬農(nóng)戶獲得國家正規(guī)金融服務(wù)的限制條件。③從區(qū)域來看，東中西部地區(qū)農(nóng)村金融規(guī)?？冃Т嬖谝欢ǖ牟罹嗲也粩嗬?中部地區(qū)農(nóng)村金融制度運行的規(guī)?？冃Э皯n，西部地區(qū)的規(guī)模績效更是不容樂觀，亟待提高。

　　最后，當(dāng)前我國農(nóng)村金融需求多樣化、多層次趨勢愈加明顯，但農(nóng)村金融供給主體、結(jié)構(gòu)、功能等方面與農(nóng)村金融需求變化嚴(yán)重不適應(yīng)，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融制度還遠(yuǎn)未建立起來。當(dāng)前，無論是企業(yè)還是農(nóng)戶，都存在著巨大的金融需求，從需求的滿足度來看，大型企業(yè)和富裕型農(nóng)戶的金融需求容易得到正規(guī)金融機構(gòu)的滿足，而農(nóng)村中小企業(yè)和維持型農(nóng)戶的金融需求滿足度只有30%~40%，貧困型農(nóng)戶的金融需求滿足度基本為零，絕大多數(shù)中低收入農(nóng)戶和微型企業(yè)的金融需求只能通過非正規(guī)金融渠道才能得到部分滿足。這表明，當(dāng)前我國農(nóng)村金融供需嚴(yán)重失調(diào)，除此之外，由于政府主導(dǎo)農(nóng)村金融制度變遷，農(nóng)村金融制度改革重宏觀輕微觀，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新不足，普惠性缺乏，農(nóng)村金融供給主體不足、結(jié)構(gòu)失調(diào)、功能缺位，農(nóng)村資金大量外流，資金價格明顯扭曲，與城市金融發(fā)展差距進(jìn)一步擴大等，都是當(dāng)前我國農(nóng)村金融制度表現(xiàn)出來的突出問題。究其原因，一是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)阻礙了城市金融要素向農(nóng)村的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后發(fā)展制約了農(nóng)村金融需求的有效快速增長;二是頻繁的自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品價格波動以及當(dāng)前欠佳的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境增加了農(nóng)村金融供給的風(fēng)險成本，挫傷了農(nóng)村金融機構(gòu)開拓農(nóng)村市場的積極性;三是國家長期堅持“重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展”和“農(nóng)業(yè)支持工業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略，推動了農(nóng)村要素資源大量向城市轉(zhuǎn)移，相反也阻止了城市要素資源向農(nóng)村積聚;四是家庭聯(lián)產(chǎn)承包制度的實施限制了單個農(nóng)村金融需求的規(guī)模擴張，農(nóng)民擁有不完全地權(quán)的農(nóng)地制度制約了農(nóng)村土地的融資功能，缺乏嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入和退出制度，阻礙了農(nóng)村金融市場正常的“新陳代謝”;農(nóng)村信用擔(dān)保制度和風(fēng)險分?jǐn)傊贫炔唤∪绊懥宿r(nóng)村信貸風(fēng)險的分散，抑制了農(nóng)村金融供給的增長。

　　加快農(nóng)村金融制度構(gòu)建與創(chuàng)新的政策建議

　　第一，加快現(xiàn)代農(nóng)村金融組織制度創(chuàng)新。中國農(nóng)村金融組織制度創(chuàng)新的目標(biāo)是農(nóng)村金融存量改革與增量建設(shè)并重，遵循服務(wù)“三農(nóng)”、市場導(dǎo)向、適度競爭、差異發(fā)展、合作共贏、效率優(yōu)先、協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，對農(nóng)村商業(yè)金融、農(nóng)村政策金融、農(nóng)村合作金融、農(nóng)村非正規(guī)民間金融的組織體系、經(jīng)營體系、金融商品創(chuàng)新及內(nèi)部控制制度進(jìn)行創(chuàng)新：一是促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級，大力發(fā)展產(chǎn)權(quán)多元化的農(nóng)村中小銀行，按大中小銀行對應(yīng)農(nóng)村大中小金融需求完善商業(yè)金融組織體系，形成差異化的競爭格局和互補型的市場狀態(tài)。二是健全中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性銀行功能，擴充業(yè)務(wù)范圍，把中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成發(fā)展目標(biāo)明確、治理結(jié)構(gòu)合理、資產(chǎn)狀況良好、經(jīng)營管理規(guī)范、內(nèi)控機制健全、管理手段先進(jìn)，具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)業(yè)政策性銀行。三是從業(yè)務(wù)經(jīng)營、產(chǎn)品服務(wù)、組織形式、管理方式上實現(xiàn)農(nóng)村合作金融制度創(chuàng)新。農(nóng)村信用合作社應(yīng)因地制宜，加快微觀治理機制改革，推進(jìn)業(yè)務(wù)與管理方式創(chuàng)新，按照合作制、股份合作制的要求進(jìn)行制度調(diào)整，引入現(xiàn)代銀行業(yè)管理經(jīng)驗，完善公司治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建董事會、行長共同負(fù)責(zé)制度，弱化內(nèi)部人控制和內(nèi)部尋租行為，強化風(fēng)險管理，服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。四是按照“適當(dāng)放松、逐步引導(dǎo)、漸進(jìn)正規(guī)”的原則規(guī)范發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融組織，通過借助政府的方式和市場的方式，促進(jìn)農(nóng)村民間金融的規(guī)范化發(fā)展。

　　第二，不斷強化農(nóng)村金融資源開發(fā)制度創(chuàng)新。中國現(xiàn)代農(nóng)村金融資源開發(fā)制度創(chuàng)新需要堅持服務(wù)“三農(nóng)”、市場化導(dǎo)向、競爭性、差異性、適度開發(fā)和可持續(xù)性發(fā)展的原則。針對我國農(nóng)村金融資源開發(fā)不足的問題，結(jié)合農(nóng)村優(yōu)勢資源和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，除傳統(tǒng)的個人儲蓄、票據(jù)結(jié)算和發(fā)放貸款等項目外，還要逐步增加貸款種類，開拓土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押貸款，發(fā)展農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款，以滿足不同層次客戶的需求;同時應(yīng)為社會各界積極辦理各種中間業(yè)務(wù)，允許民營資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，鼓勵農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上發(fā)展新型合作金融組織等，注重發(fā)展農(nóng)村保險、租賃、信托、投資咨詢等機構(gòu)，鼓勵外資銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使農(nóng)村金融組織多元化，通過競爭提高效率，加快農(nóng)村保險、證券、信托、租賃以及擔(dān)保等金融活動的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融工具的創(chuàng)新和多樣化，真正在農(nóng)村地區(qū)形成開放競爭、充滿活力的金融市場，充分滿足農(nóng)村金融需求。

　　第三，加強現(xiàn)代農(nóng)村金融市場制度創(chuàng)新。中國現(xiàn)代農(nóng)村金融市場體系包括信貸市場、保險市場與證券市場。中國農(nóng)村信貸市場需要按照普惠性、互補性、均衡性原則，建立多層次多元化的農(nóng)村信貸組織，重點發(fā)展微型信貸機構(gòu)，按照農(nóng)村不同的風(fēng)險特點創(chuàng)新農(nóng)村信貸工具，發(fā)展農(nóng)村信貸批發(fā)和零售市場，構(gòu)筑以市場主導(dǎo)為基礎(chǔ)和政府調(diào)控相結(jié)合的農(nóng)村信貸價格形成機制，對農(nóng)村信貸市場進(jìn)行細(xì)分，政府要重點對農(nóng)村微型企業(yè)和貧困型農(nóng)戶的信貸利率進(jìn)行補助。中國農(nóng)村證券市場需要遵循公平性、創(chuàng)新性、機構(gòu)化、差異化原則進(jìn)行構(gòu)建和完善，大力培育和發(fā)展農(nóng)村企業(yè)，提高農(nóng)村企業(yè)的競爭能力，積極推動有條件的農(nóng)村企業(yè)上市融資，擴大農(nóng)村企業(yè)上市份額，降低市場準(zhǔn)入門檻，加大對證券市場違規(guī)行為的懲罰力度，大力發(fā)展農(nóng)村場外證券市場，培育和發(fā)展農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)人，促進(jìn)農(nóng)村直接融資的健康發(fā)展。中國現(xiàn)代農(nóng)村保險市場應(yīng)按照“有效分散農(nóng)村風(fēng)險，補償農(nóng)村風(fēng)險損失，積蓄農(nóng)村社會資金，監(jiān)督農(nóng)村風(fēng)險行為”的目標(biāo)進(jìn)行創(chuàng)新。創(chuàng)新內(nèi)容包括：培育多元化的農(nóng)村保險機構(gòu)、構(gòu)筑市場化的農(nóng)村保險運行機制、發(fā)展集約化的農(nóng)村保險經(jīng)營方式、培養(yǎng)專業(yè)化的從業(yè)人員。根據(jù)我國的實際情況，應(yīng)建立政府誘導(dǎo)型的農(nóng)村保險機制，鼓勵商業(yè)保險公司經(jīng)營適宜的農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，政府集中誘導(dǎo)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，組建政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險公司，通過財稅政策激勵保險公司加快農(nóng)村保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村保險規(guī)范健康發(fā)展。

　　第四，積極創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村金融監(jiān)管制度?，F(xiàn)代農(nóng)村銀行監(jiān)管體系是一個多元監(jiān)管的體系，它包括職能監(jiān)管部門、參與監(jiān)管部門、非參與監(jiān)管部門，其功能是保護(hù)農(nóng)村存款人與消費者利益、增進(jìn)市場對農(nóng)村銀行系統(tǒng)信心、鼓勵農(nóng)村銀行之間的公平競爭，因而監(jiān)管內(nèi)容包括資本充足性、資產(chǎn)安全性、資產(chǎn)流動性和危機救助與退出監(jiān)管。中國農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管創(chuàng)新主要集中在兩個方面：一是完善銀行業(yè)同業(yè)公會和銀行內(nèi)控制度，增強自律監(jiān)管功能;二是完善市場監(jiān)管制度，建立社會中介機構(gòu)監(jiān)管系統(tǒng)，增強社會輿論和市場力量的監(jiān)督功能。中國農(nóng)村證券和保險部門監(jiān)管體系也需要按照職能監(jiān)管、參與監(jiān)管、非參與監(jiān)管三大部門設(shè)置，農(nóng)村證券市場監(jiān)管包括證券發(fā)行、證券交易和信息披露三個方面的內(nèi)容，制度創(chuàng)新主要涉及兩個方面：一是創(chuàng)新發(fā)行監(jiān)管制度，推行證券發(fā)行上市的保薦制度，適當(dāng)降低農(nóng)村上市公司門檻，支持農(nóng)村企業(yè)直接融資;二是創(chuàng)新信息披露制度，實行強制性信息披露，保護(hù)好投資者的利益。中國農(nóng)村保險監(jiān)管主要涉及市場準(zhǔn)入與退出監(jiān)管、業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管、財務(wù)行為監(jiān)管三個方面的內(nèi)容，結(jié)合中國農(nóng)村實際，當(dāng)前特別需要從兩個方面創(chuàng)新：一是加強保險償付能力監(jiān)管，通過綜合運用最低資本充足率制度、資產(chǎn)負(fù)債評價制度、保險保障基金制度等手段，完善償付能力監(jiān)測指標(biāo)體系，逐步使償付能力監(jiān)管成為保險業(yè)監(jiān)管的核心。二是保險監(jiān)管模式的創(chuàng)新。要從嚴(yán)格監(jiān)管向效率監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從分業(yè)監(jiān)管向聯(lián)合監(jiān)管轉(zhuǎn)變。為了提高監(jiān)管效率和質(zhì)量，在目前的分業(yè)監(jiān)管模式下，需要加強金融監(jiān)管部門之間的合作與業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)，通過建立信息共享機制和聯(lián)席會議決策機制促進(jìn)各監(jiān)管機構(gòu)的決策協(xié)調(diào)，避免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

　　第五，強化現(xiàn)代農(nóng)村金融制度構(gòu)建與創(chuàng)新的政策支持體系。促進(jìn)中國現(xiàn)代農(nóng)村金融制度構(gòu)建和創(chuàng)新，需要綜合運用財政政策、金融政策、產(chǎn)業(yè)政策以及法律規(guī)制，其目的是提供有效的政策激勵和約束機制，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度健康發(fā)展。財政政策方面，可以利用財政投資、稅收工具和轉(zhuǎn)移支付手段，新組建政策性金融機構(gòu)，或?qū)ΜF(xiàn)有金融機構(gòu)提供稅收優(yōu)惠或補貼激勵，對嚴(yán)重脫離“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)實施稅收懲罰等措施，從而達(dá)到“健全農(nóng)村金融組織體系、提高農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)積極性、分?jǐn)傓r(nóng)村金融風(fēng)險”的目標(biāo)。金融政策方面，中央銀行和金融監(jiān)管部門可以利用存款準(zhǔn)備金融政策、再貸款政策、利率政策、直接信用控制和金融監(jiān)管政策等工具，對農(nóng)村金融供給總量、金融支農(nóng)成本和收益、農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)、資本充足率與農(nóng)村金融風(fēng)險進(jìn)行調(diào)控，從而實現(xiàn)“農(nóng)村金融組織體系健全、資本充足、產(chǎn)品豐富、運行安全”的目標(biāo)。產(chǎn)業(yè)政策方面，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的客觀要求，通過產(chǎn)業(yè)組織培育、產(chǎn)業(yè)組織準(zhǔn)入與退出、產(chǎn)業(yè)組織布局、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃等手段，健全農(nóng)村金融組織體系和經(jīng)濟(jì)組織體系，實現(xiàn)農(nóng)村實體產(chǎn)業(yè)組織與金融產(chǎn)業(yè)組織的協(xié)調(diào)發(fā)展?，F(xiàn)代農(nóng)村金融制度需要建立嚴(yán)格的法律規(guī)范，應(yīng)按照公平、效率和激勵相容原則，根據(jù)中國農(nóng)村實際，加快調(diào)整現(xiàn)有法律體系，制定和實施《現(xiàn)代農(nóng)村金融促進(jìn)法》、《農(nóng)村非正規(guī)和民間金融促進(jìn)法》，完善農(nóng)村互助合作金融法律法規(guī)，為現(xiàn)代農(nóng)村金融制度發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

　　(本文為國家社科基金重點項目“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度構(gòu)建與創(chuàng)新研究”的核心成果，項目編號：08AJY030)

　　注釋

　?、?冉光和，魯釗陽：“金融發(fā)展、外商直接投資與城鄉(xiāng)收入差距：基于我國省級面板數(shù)據(jù)的門檻模型分析”，《系統(tǒng)工程》，2011年第7期。

　?、?謝平，徐忠：“公共財政、金融支農(nóng)與農(nóng)村金融改革：基于貴州省及其樣本縣的調(diào)查分析”，《經(jīng)濟(jì)研究》，2006年第4期;姚耀軍：“中國農(nóng)村金融發(fā)展水平及其金融結(jié)構(gòu)分析”，《中國軟科學(xué)》，2004年第11期。

　　③朱守銀，張照新，張海陽，汪承先：“中國農(nóng)村金融市場供給和需求：以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為例”，《管理世界》，2003年第3期;王芳：“我國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度：一個理論框架”，《金融研究》，2005年第4期。