2012年3月28日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，開(kāi)展金融綜合改革。會(huì)議確定了溫州市金融綜合改革的十二項(xiàng)主要任務(wù)，其中第二項(xiàng)任務(wù)提出要“鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織”。農(nóng)村資金互助社作為由民間資金發(fā)起設(shè)立的一種新型金融組織，與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等一并被納入溫州金融綜合改革的體系之中。

　　與前兩種新型金融組織不同，農(nóng)村資金互助社指的是一種由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)按照自愿原則發(fā)起設(shè)立的為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社以互助為目的，并無(wú)盈利目標(biāo)。其組織成員大多是相對(duì)弱勢(shì)的農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村小企業(yè)，為了緩解融資困難，他們將資金集中起來(lái)組建資金互助社，并將籌集到的資金用來(lái)滿(mǎn)足社員自己的經(jīng)濟(jì)需要，這樣能夠較好地克服我國(guó)農(nóng)村金融流通中存在的“系統(tǒng)性負(fù)投資”的現(xiàn)象。長(zhǎng)期以來(lái)，受政策支配或利潤(rùn)最大化的驅(qū)使，我國(guó)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行充當(dāng)著農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村獲得大量的資金后，并沒(méi)有把這些資金作為投資重新注入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，反而致使大量資金流向城市，出現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)的“信貸真空”和農(nóng)村金融市場(chǎng)的“空心化”。這不僅造成了農(nóng)村資金的短缺，使需要融資的農(nóng)戶(hù)難以獲得資金支持，也助長(zhǎng)了農(nóng)村高利貸的蔓延，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成非常不利的影響。

　　農(nóng)村資金互助社作為一種新型農(nóng)村金融組織，是建立在農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的。它能夠借助熟人社區(qū)的信息對(duì)稱(chēng)性特點(diǎn)降低其經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，有其獨(dú)特的運(yùn)行機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。資金互助社使農(nóng)村資金取之于社員，用之于社員，滿(mǎn)足了普通農(nóng)戶(hù)或中小企業(yè)對(duì)小額資金的需求，具有重要的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)價(jià)值。

　　新時(shí)期，在我國(guó)大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社已經(jīng)具備了新的條件，也蘊(yùn)含了新的機(jī)會(huì)。

　　首先，我國(guó)農(nóng)民已經(jīng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中形成一定的協(xié)作能力，增長(zhǎng)了駕馭信用的知識(shí)和才干，可以單純依靠信用獲得資金融通的便利，為資金互助社的良好發(fā)展創(chuàng)造了條件。其次，隨著農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村內(nèi)部也存在一部分季節(jié)性的游逸資金，其資金雖然不多，但在某一時(shí)期也有過(guò)剩的現(xiàn)象，將這部分資金調(diào)劑運(yùn)用起來(lái)也為農(nóng)村資金互助社的發(fā)展提供了新的機(jī)會(huì)。再次，國(guó)家大力倡導(dǎo)發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)，這為資金互助社的發(fā)展提供了良好的政策氛圍和現(xiàn)實(shí)保障。而生產(chǎn)合作社、供銷(xiāo)合作社等合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動(dòng)了農(nóng)戶(hù)組織資金互助社的熱情。

　　那么，農(nóng)村資金互助社建立起來(lái)以后，如何才能健康地運(yùn)營(yíng)，使其成為農(nóng)民自己的金融組織，為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力呢？

　　首先，要切實(shí)滿(mǎn)足弱勢(shì)農(nóng)戶(hù)的貸款需求。資金互助社要有意識(shí)地吸收弱勢(shì)農(nóng)戶(hù)參加，滿(mǎn)足其貸款需求。由于國(guó)內(nèi)大多數(shù)資金互助社沒(méi)有金融營(yíng)業(yè)許可，只能靠募集股金來(lái)放貸，在放貸資金有限的情況下，很難滿(mǎn)足加入互助社的弱勢(shì)農(nóng)戶(hù)的貸款需求。要解決這個(gè)問(wèn)題，銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)該制定具體的融資政策，使資金互助社可以向農(nóng)業(yè)政策性銀行、商業(yè)性銀行尋求融資支持，解決資金來(lái)源不足問(wèn)題。另一方面，要滿(mǎn)足弱勢(shì)農(nóng)戶(hù)的貸款需求，還有深入農(nóng)戶(hù)調(diào)查研究，結(jié)合實(shí)際積極引導(dǎo)弱勢(shì)農(nóng)戶(hù)使用資金，發(fā)展生產(chǎn)。

　　第二，要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰農(nóng)村資金互助社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善資金互助社的治理結(jié)構(gòu)，使其真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展的農(nóng)村金融組織。同時(shí)要根據(jù)不同地區(qū)的不同情況，因地制宜地建立與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、治理水平相適應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，充分發(fā)揮各方面積極性。

　　第三，要建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村資金互助社的法律法規(guī)。我國(guó)曾在2007年頒布過(guò)由銀監(jiān)會(huì)制定的《農(nóng)村資金互助社示范章程》，這部章程是按照商業(yè)銀行的辦法對(duì)農(nóng)村資金互助社進(jìn)行監(jiān)管的。章程要求互助社有專(zhuān)門(mén)的辦公用房、安保設(shè)施、會(huì)計(jì)等，但要農(nóng)村資金互助社完全按照城市商業(yè)銀行一套辦，是沒(méi)有生存能力的。特別是村級(jí)資金互助組織，存在著組建過(guò)程復(fù)雜，組建成本和運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高的問(wèn)題。專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村資金互助社制定的法律法規(guī)要明確農(nóng)村資金互助社的性質(zhì)是合作金融，按照自愿參與、民主管理、一人一票、服務(wù)社員、利潤(rùn)返還等合作制原則進(jìn)行管理。

　　第四，要降低農(nóng)村資金互助社的準(zhǔn)入門(mén)檻，減少行政審批手續(xù)，視情況給予已經(jīng)存在的農(nóng)村資金互助社以合法的身份。截至2011年底，全國(guó)在銀監(jiān)會(huì)注冊(cè)備案的農(nóng)村資金互助社僅有50家，大多現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助組織還沒(méi)有通過(guò)審批、拿到金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，從而缺乏合法性。農(nóng)村資金互助社發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了中央政府政策熱、民間熱而地方政府和監(jiān)管部門(mén)冷的局面，要降低農(nóng)村資金互助社的準(zhǔn)入門(mén)檻，減少行政審批，就要統(tǒng)一各方面的意志，打破看待農(nóng)村資金互助社冷熱不均的局面。

　　最后，要建立符合資金互助社特點(diǎn)的信用評(píng)判體系，對(duì)互助社的信貸進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。尤其要做好對(duì)弱勢(shì)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)評(píng)定，既要避免放貸過(guò)程中的片面性和盲目性，又要消除“惜貸、恐貸”思想，穩(wěn)妥積極地開(kāi)展資金互助社的信貸發(fā)放。

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